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银行理财经理不愿让你知道的秘密

来源:yhs68002764    发布时间:2020-01-12 19:43:10

近来,某些银行理财产品被“不幸”叫停,这里面有所谓的分级理财产品,还有工行的个人账户综合理财业务。说起来惭愧,这些产品如果不是现在被叫停了,俺们也许根本就不会知道它们的存在……


从这些产品中,我们也可以看到,银行理财产品里面的“花样”和“道道”还真是不少。是时候脑补一些关于银行理财的“常识”了。


个人综合理财业务=个人理财业务?


昨日,工行官网一则关于“不再受理新的个人账户综合理财业务”的通知刷爆朋友圈——啥?难道工行不再向个人投资者售卖理财产品了吗?

才怪咧!所谓的综合理财业务,指的其实是工行的“存贷通”业务,和银行理财产品一点儿也没关系。这是一项将借款人的活期账户与贷款账户结合的业务,也就是通常所说的“存贷通”。


比如,你在银行有房贷,又有10万元活期存款,开通“存贷通”以后,就可以将活期里的10万元,抵扣房贷,相当于部分提前还款了。如果,你有急用,又可以支取出来,不再提前还贷了,之前的活期利息仍然结算给你。


这项业务适用于背着房贷、而平时账户内有较多流动资金的人,如一些个体户、小企业主或各种投资客等,提高了他们的资金流动性,也减少了一定的房贷利息。


分级理财产品=产品风险评级?


近日,受到债市波动加剧的影响,银监要求各大行暂停新发“分级型理财产品”。


问题来了,什么是分级理财产品呢?好像又是第一次听说……难道是理财产品的R1、R2、R3等等的风险评级吗?


又错啦!分级理财产品的概念,其实和分级基金有点相似,只是前者投入债市,后者投入的是股市。


同样一个理财产品分为两部分,获得的收益先满足优先级客户,超额部分再分给次级客户。


由于分级理财产品和分级基金一样蕴含着较大的风险,因此,也被叫停了。


去银行买理财产品=买银行的理财产品?


这个标题就把人看晕了,什么“去银行买”和“去买银行”,难不成我还“去抢银行”?!


非也非也。其实,这是挺要紧的一点,因为并不是在银行买的理财产品,就A+++++级的“安全”了。很多在银行卖的理财产品,其实并不是银行自己发行的。


实际上,银行除了发售自己设计的理财产品,还会帮一些其他的金融中介机构,如信托、保险、基金等公司代销产品。


这些产品只要卖出去了,理财经理倒是可以获得提成,但一旦那些机构出问题了,银行可是概不负责的。所以,投资者可要时刻对他们推销的所谓“高收益”产品保持理性啊!


把钱存银行=没有任何“亏损”?


投资股票,亏了;买基金,也亏了;更别说什么金鹿、中晋、P2P了……就算是购买银行理财产品,他们也会提醒你,极端情况下有本金全部损失的风险哦!


这样看来,是不是只有把钱全部放银行、定期存款最最安全呢?这种想法还是8对。只要看两组数据就知道啦!


首先是现在的无风险利率水平,2015年10月降息之后,国有行的一年期存款利率为1.75%,股份行通常在2.00%左右;其次是今年的预期通胀水平,根据国家统计局数据,今年4月CPI同比上升2.3%。


如果到今年年底,CPI维持在2.3%的水平上,那么显然,物价的涨幅就高于一年期无风险利率的水平了。也就是说,如果一年期定存1万元,年底你会得到10175-10200元;而在年初需要1万元购买的物品,年底就要10230元了,你说把钱存银行亏不亏呢?


如果你想要资金安全,又跑赢通胀的话,比起完全存在银行,不如购买一些货币基金,或者是保本型的银行理财产品。


如果是养老理财给大家推荐一款产品

工银安盛人寿力作“鑫丰年”:该款产品融合了年年生存领取、高额快速返还、保障直至百岁、灵活投资选择等多项备受消费者青睐的产品功能,是市场同类产品中返还速度最快、返还频率最高、返还时间最长的产品之一,也是国内中高端消费者又一资产保值增值、规划高品质未来生活的中长期财富管理理想之选。一切皆有可能,没看错年缴10万总投资115万,教育养老年年领,最后投连账户还有2亿元,增值200倍。

   经过连续降息,考虑到安全因素投资渠道越来越窄。在这种环境下,向您推荐一款绝对保本收益可期的保险理财产品(保险的最大功能是避税避债、规避法律风险、是子女教育和养老以及家族传承的好工具):鑫丰年”。

1. 合同签订后15天犹豫期结束即可领取保额的30%生存金。被保险人每年都可领取高达基本保额的30%的生存保险金,直至合同效力终止,最长可至百岁。“

2. 提供投连账户实现财富二次增值。急需资金周转时,也可以随时领取投连账户资金或借助保单借款,以解燃眉之急。主险生存金既可支取以满足子女教育、养老等各种生活需求,又可选择附加终身寿险(投资连结型),组合为工银安盛人寿“鑫丰年保险计划”,将资金转入工银安盛人寿投资账户,加注财富增值动力。

3. 产品收益性高:10年交费的,第一年即可领回所交保费的24%-52%,鑫丰年年金保险”的预定利率达到保监费改规定上限4.025%,最大程度让利客户。产品实行双核驱动,投连账户实现二次增值。

4. 产品安全性高:绝对保本。生存:70周岁返还所交保费;身故:70周岁前返还所交保费或者现价,两者取大。70周岁以后身故,领取现价。

5.  案例演示:0岁男宝宝选择鑫丰年保险计划,10万保额,10年缴费,年交保费115500元。投保需求大学期间每年领取教育金2万元,退休期每年领取5万元。。并选择将主险生存保险金和贺寿金直接转入工银安盛人寿附加终身寿险(投资连结型)的个人账户,保险利益如下:生存金3×101=303万,(假定百岁)贺寿金:115.5万,教育金:18—21岁,每年领取2万元,共领取8万元,养老金:60—90岁,每年领取5万元,共领取155万元。投连账户余额(假定生存至90岁):中档收益(按照4%收益率)账户余额:3392万,高档收益(按照7%收益率)账户余额:19197万。安盛多元精选基金账户过往10年平均年化收益率19.36,远高于演示收益率哦。




投保案例:刘先生,35岁,投保工银安盛人寿鑫丰年保险计划,主险保额10万元,10年期交费,年交保险费151700元。并选择将主险生存保险金和贺寿金直接转入工银安盛人寿附加终身寿险(投资连结型)的个人账户,保险利益如下:



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余海生简介:

  2000年毕业于河南大学管理学院,理财学专业,高级会计师。有十多年的企业财务管理工作经验,曾经任职多家上市公司(成发科技、清华同方、恒生电子、网新集团),涉及多种行业的资金管理、成本管理、财务规划和辅助上市等工作。对家庭理财和公司理财有较深入的研究和丰富的实践经验。在理财的过程中有感于民众对于理财知识的匮乏,毅然投身家庭财富规划领域,从事家庭理财知识的传播和交流工作,主张家庭资产合理配置,早理财做长线投资,鼓励大家借助专家的智力和资源进行家庭财富管理。希望借助家庭理财知识的传播和为客户进行理财规划惠及更多的家庭。