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是时候撬动传统信贷了!谁将颠覆传统赶超BAT?

来源:Z_talk    发布时间:2018-10-22 10:20:16

19万亿,这是2015年中国消费信贷的市场规模,艾瑞咨询预计2019年将达到41.1万亿。更值得注意的是,在整个消费信贷中,互联网消费金融不容忽视。艾瑞咨询数据显示,2014年中国互联网消费金融市场交易规模突破183.2亿元,2015年整体市场或突破2000亿元。


如此巨大的市场规模,加之政府金融政策的扶持,互联网消费金融迎来了爆发期,无数企业都在此争夺。除了消费金融公司,银行、互联网巨头、电商平台、互联网金融平台等机构都瞄准并发力消费金融市场。可以说,国内零售信贷市场将是一片刀光剑影。


漫长的审批消耗了信贷热情


目前,我国消费信贷开始爆发,住房抵押贷款、信用卡和汽车贷款量增长势头强劲,年轻的消费者借款的可能性最大,但这对他们来说,借贷却不那么容易。


根据已有的公开数据显示,传统征信体系不完善。央行的征信系统虽然覆盖了8亿人,但真正和银行有信贷关系的只有3亿人。也就是说,在中国13亿人口里,有银行信贷记录的人,占比不足25%。这将导致很多人的借贷需求很难得到满足。


另外,传统征信公司采用的是同业信息分享模式,即客户查询一条信息需要先共享一条相应的信息。这意味着传统征信模式面临着征信数据不全、平台上传数据积极性低、更新不及时、接入门槛高等等问题。而这将极大地影响用户能否成功且迅速实现借贷。


再是,传统信征耗时长。智能金融服务商PINTEC(品钛)集团旗下读秒CEO周静曾在渣打银行任职9年,她在渣打银行花了8年的时间去把个人信贷的流程进行压缩,最终把时间从10天缩短到7天,又从7天缩短到3天,但想再进一步的优化,做到实时授信,却不可能了。


周静认为传统信贷的流程是“线性的”,必须排着队等着一个一个环节的审核。“无论流程如何压缩,次序是不可以打乱的。”而在这等待中,很多人已失去耐心,放弃了这条借贷之路。


面对着传统征信存在的诸多问题,互联网能否改变这一现状,让更多人迅速借贷呢?


互联网时代智能信贷的雏形


面对着百亿千亿的零售信贷市场,很多互联网公司入局,但似乎并不能让所有人满意。目前市场上互联网公司的一些信贷产品存在“白名单”制度,只对体系内而并非所有用户开放!比如花呗、京东白条这样的白名单的客户。


用户需要更好的信贷产品!而这样的信贷产品,笔者认为至少需要有以下三个特点:


一、 互联网化、便捷化。无论是个人还是小企业,信贷需求旺盛,但高门槛和复杂的流程压制了他们的需求。他们迫切需要的是,不需要去线下柜台,可pc或手机办理;不用漫长的等待和复杂的审批流程,可便捷地迅速地办理。


也就是说,信贷要像手机一样互联网化、便捷化,能够面向所有用户,满足实时信贷需求。在这方面,花呗、京东白条及最近亮相的读秒都有不错表现,但读秒似乎领先一步。据悉,读秒公司的核心产品是一款智能信贷决策引擎,其运用大数据风控和独创的精准决策运营模型进行信贷决策,驱动多种形式的纯线上无抵押无担保贷款服务。



在对个人用户的服务中,读秒是可免人工审核的全自动机器授信,在10秒内提供最高5万元现金的授信决策,这也是读秒名称的由来。小微企业的征信一直是行业痛点,读秒通过对小微企业与小微企业主的叠加调查和二维关系图谱解决了这个问题。在对小微企业的服务中,读秒可提供最高60万元的线上贷款。


二、 适用性强,能适用于不同的场景,不同的行业。零售信贷服务最好能具有普惠性,从而覆盖更多的中低端用户群体,包括农民工等流动人口,以及大学生等客群,覆盖面也需细分化,扩展到生活消费的各个场景。


目前,市场上已有的一些信贷产品,它们在适用性上稍逊一筹,因为它们设置“白名单”,只对体系内的用户开放。而读秒做的是全平台,面向全国所有用户。值得注意的是,读秒的一个硬核是嵌入式服务,其与合作伙伴一起挖掘用户潜在需求,为各种场景提供无缝嵌入的信贷服务体验,帮助合作伙伴更好的为消费者提供产品和服务。


三、能盈利,且具有持续性。金融机构做零售信贷的一个痛点是投入非常大,导致其可持续性不高。而读秒,它把流程都放在了一起,各个环节之间是平行的,可实时做测算,可以实时地给用户授信,并且边际成本是越来越低的。


的确,当前,互金领域出现倒向消费金融的趋势。巨头凭借流量优势杀入消费金融领域,这是其他竞争者难以比拟的。不过读秒并不畏惧。在读秒引擎中,大数据不但被用来完善风控,更被用来做精细运营,从用户活跃度、收益、风险、成本多个纬度大幅度提高信贷效益,降低边际成本,优化资金使用效率。


经过了一年的业务磨合,读秒的产品和服务已涵盖个人线上信用贷款、小微企业线上信用贷款、针对机构客户的线上信贷解决方案三类,目前申请用户已达162万,放款248万笔,并进入旅行、电商、医药、小微企业贷款等领域,与法国安盛集团、康德乐(中国)、乐视、去哪儿、携程等重量级传统企业和互联网企业达成了合作,未来还将开发汽车销售、大卖场、中小企业服务平台的信贷解决方案。


当传统信贷还停留在冗杂流程中,智能信贷已经以技术创新的全新姿态进入这个圈子,至于会产生怎样的破坏作用,首当其冲是对已经显得力不从心的传统零售信贷的颠覆,这是不可避免的,更可怕的是这种颠覆连BAT都心生畏惧。


但是呢,往好的方面想,未来几年我们倒是有希望见证智能信贷领域一个新巨头的诞生。